Nebankovní sektor se značí velkým množstvím typů půjček. Existuje mnoho typů půjček – např. mikropůjčky, SMS půjčky, půjčky před výplatou, půjčky o víkendu apod. Mezi ně se také řadí nebankovní půjčky bez registru ihned, které i přes svou relativní běžnost fungují v šedé zóně. Jaké mají tyto půjčky rizika, čím se značí a na co si dát pozor?
Jak již bylo nastíněno v úvodu, nebankovních půjček je velké množství. Každá má trochu jiné parametry. Liší se také svým účelem. Zmíněné mikropůjčky jsou drobné úvěry (často i jen stovky korun), které nebankovní společnost půjčí na krátkou dobu. Role mikropůjčky je inzerována jako pokrytí neočekávaných výdajů, na které nezbývá rodinný rozpočet.
Mikropůjčky mají jednu z nejvyšších úrokových sazeb. RPSN (roční procentuální sazba nákladů) mnohdy dosahuje i milionů procent. Je to dáno tím, že se mikropůjčka poskytuje pouze na např. 7 dní a dlouhodobé vedení je spojeno s obrovskými poplatky.
Proto se často inzeruje pouze celková splacená částka – “půjčte si 4 000 Kč a za týden splaťte 4 500 Kč”. Přeplacení částky 500 Kč se zdá mnohem výhodnější, než uzavřít úvěr s úrokem ve stovkách tisíc procent ročně.
Před sjednáním jakékoliv půjčky by si člověk nejdříve měl pečlivě projít veškeré její detaily. Pokud je smlouva až přehnaně nepřehledná a hutná, pravděpodobně se jedná o neseriózní společnost, která se nepřehlednou smlouvou pokusí vměstnat do úvěru řadu poplatků.
Zatímco vysoký úrok a poplatky jsou nepříjemnou věcí, jsou stále v rámci zákona (kromě lichvy, ke které bohužel některé nebankovní půjčky nemají daleko). Co už ale ze zákona vybočuje a ocitá se v šedé zóně, jsou nebankovní půjčky bez registru a zástavy.
Označení “bez registru” znamená, že poskytovatel půjčky nenahlíží do registru dlužníků během vyhodnocování žádosti o půjčku.
Zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016 nařizuje poskytovatelům (bankovním i nebankovním) povinnost vyhodnotit každého zájemce o půjčku a jeho způsobilost ji splatit. Tato způsobilost zahrnuje nejen doložení příjmů, ale také kontrolu registrů poskytovatelem. Zde se totiž zobrazují veškeré dluhy, které dotyčný člověk má.
Proč by to některé nebankovní společnosti nabízely? Proč by takový úvěr někdo vyhledával a jaké to má rizika?
Výhody nebankovních půjček bez registru
Mezi hlavní výhody nebankovních půjček bez kontroly registrů patří:
- rychlost,
- dostupnost,
- úvěr získá i ten, který by na něj za běžných podmínek nedosáhl.
Výhoda nebankovních půjček bez registru je jejich rychlost. Zjednodušený proces vyhodnocování bonity (schopnosti úvěr splatit) umožňuje v podstatě okamžité vyřízení a zaslání peněz na bankovní účet.
Nicméně zde je dobré zmínit, že pokud člověk hledá rychlost, může ji najít i u mnoha běžných nebankovních půjček. Např. nebankovní společnost Ferratum své úvěry poskytuje do několika minut, ovšem s kontrolou registrů a příjmů.
Rychlost se pojí s další výhodou – s dostupností. Nebankovní půjčky obecné nabízí mnohem jednodušší a pohodlnější vyřízení, téměř všechny jde získat online či telefonicky (to platí i pro výše zmíněné Ferratum). Díky však rychlejšímu postupu u nebankovních půjček bez registru žadatel ani nemusí vyplňovat tolik údajů o sobě.
Některé klasické banky také nabízí online sjednání, často se však pojí s nutností následné návštěvy pobočky a představa online sjednání je tak spíše iluzí.
Zatímco se všechno může zdát jako velká výhoda, přichází to se značným množstvím rizik. Většina z nich se pojí s rizikem neschopnosti splatit půjčku a dostat se tak do větších problémů, než ze kterých má půjčka bez registru člověka dostat.
Rizika nebankovní půjčky bez registru ihned
Hlavní rizika lze charakterizovat do těchto bodů:
- Mnohem vyšší úrok a vysoké poplatky než u klasické půjčky.
- Větší riziko upsání se predátorské společnosti.
- Riziko neschopnosti splatit úvěr a následná exekuce.
Nebankovní půjčky mají o třídu vyšší úrokovou sazbu než bankovní úvěry. Nebankovní půjčky bez registru jsou však ještě o něco výše a nabízí velmi nevýhodné podmínky.
Často takové podmínky nabízí z toho důvodu, že jsou si vědomy situace, ve které se nachází zájemce o půjčku, který si nepřeje kontrolu registru dlužníků. Predátorské nebankovní společnosti na takové klienty bohužel cílí s vidinou zisku až v následné exekuci, do které se mnohdy takový klient řítí.
Co dělat během finančních problémů
Ačkoliv se idea registrů a záznamů v nich může zdát jako velmi limitující, jejich hlavní úloha je uchránit jak poskytovatele půjček, tak jejich klienty. Jakýkoliv úvěr je velkou zodpovědností a zadlužovat by se člověk měl pouze v krajních případech či pokud se jedná o dobrou investici do budoucna – např. hypotéka na vlastní bydlení.
Naopak pokud poskytovatel vidí, že je daný člověk ve velkých dluzích, je velká pravděpodobnost, že vyhledává půjčku na splacení předchozích půjček. Tomu se říká dluhová spirála a vždy končí špatně.
Pokud se někdo v takové situaci nalezne, měl by nejdříve vyzkoušet všechny dostupné alternativy:
- Pokud je to možné, nejdříve si zkusit půjčit u rodiny nebo přátel.
- Skutečně si rozmyslet, jestli je daná půjčka nezbytně nutná.
- Zkusit si požádat o refinancování půjčky nebo konsolidaci dluhů – sníží se tím administrativa, úrok a všemožné poplatky.
Více informací o tom, jak takovou situaci řešit, je možné najít na webu NavigátorÚvěrů.cz.
Refinancování se poskytuje pro jednu půjčku, konsolidace pak pro dvě a více půjček. V obou případech se podmínky vyjednávají u jiné banky či nebankovní společnosti – pokud je jednání úspěšně, nová banka dluh převezme a nabídne nižší úrok s delší dobou splácení. Její motivací je získat loajálního klienta do budoucna, motivace klienta je dostat o něco výhodnější podmínky.